公積金貸款是比較嚴格的。比如說初審會直接篩掉不符合貸款條件的用戶，比如征信不良、公積金沒有連續(xù)繳費等。到了復審，公積金中心會綜合審核用戶的信用資質(zhì)狀況，這時候就會從用戶的年齡、學歷、收入、還款能力等因素綜合審核用戶，一旦信用資質(zhì)條件一般或者較差，那么通過審核的概率就會比較小。

實際上，公積金貸款的申請難度要高于商業(yè)貸款，畢竟公積金貸款要求用戶的擁有公積金，沒有公積金的用戶只能申請商業(yè)貸款。即使通過了貸款審核，公積金貸款額度也有限制，而商業(yè)貸款是沒有額度限制的。

但是，公積金貸款利率要低于商業(yè)貸款利率，用戶能使用公積金貸款盡量使用公積金貸款，當貸款額度不足時，還可以申請組合貸款。

公積金貸款條件是什么?

1、具有本市常業(yè)主口或者其他有效居留身份，具有完全民事行為能力;

2、已簽訂合法有效的購房合同或協(xié)議，并按規(guī)定比例交納首期購房款;

3、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有按時償還貸款本息的能力;

4、申請貸款時前6個月按月足額繳存住房公積金;（部分城市要求連續(xù)交納一年）

5、個人信用良好。個人信用報告中截至申請貸款時前兩年內(nèi)個人貸款最高逾期期數(shù)不高于3期(含)、累計逾期次數(shù)不高于6次(含)，因銀行管理等非借款人原因造成逾期的不計算在內(nèi);

6、沒有其他數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù);

7、償還包括擬申請的個人住房公積金貸款在內(nèi)的各類住房貸款的月支出不得高于其家庭月收入的50%，且家庭月收入扣除月還貸支出后，應(yīng)不低于本市最低生活保障標準;

8、法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。

完全民事行為能力：是指可完全獨立地進行民事活動，通過自己的行為取得民事權(quán)利和承擔民事義務(wù)的資格。規(guī)定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。