看看你的還款剩余年限還有多少:如果商業(yè)貸款處于還款前期(前2-3年),這時(shí)候轉(zhuǎn)為公積金貸款對(duì)于申請(qǐng)人是較為劃算的。在還款期限后期不建議商轉(zhuǎn)公。例如,10年期限的商業(yè)貸款,在第六或第七年轉(zhuǎn)為公積金貸款不太劃算,因?yàn)榍皫啄赉y行已經(jīng)差不多收完你的貸款利息了。

商轉(zhuǎn)公有什么利弊?

好處：如果在商貸還款過(guò)程當(dāng)中，轉(zhuǎn)換成公積金貸款，那么對(duì)于用戶(hù)而言是可以省下不少的利息的。以5年期為例，公積金貸款利率是3.25%，而如果是商貸的話(huà)，是按照LPR加點(diǎn)模式計(jì)算的，目前來(lái)看基本上在5%-6%之間。因此可以明顯看出公積金貸款利率低，且用戶(hù)若是貸款期限長(zhǎng)、額度高，算下來(lái)的話(huà)公積金貸款省下的成本會(huì)更多。

弊端：

1、銀行不支持。有些銀行在受理用戶(hù)貸款時(shí)，就不支持公積金貸款，自然也就不接受商轉(zhuǎn)公了。

2、受理人數(shù)多。在申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公時(shí)，可能需要先墊資將商貸未還清部分結(jié)清，然后再去申請(qǐng)公積金貸款，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中可能需要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行墊資。一方面申請(qǐng)墊資的人數(shù)比較多，需要用戶(hù)長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行等待;另外一方面是需要額外支付費(fèi)用的，也就是說(shuō)用戶(hù)需要支付一定的成本才可以。

3、占用資格。用戶(hù)申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公成功以后，相當(dāng)于已經(jīng)使用了一次公積金貸款資格，后續(xù)若是有打算再次添置房產(chǎn)，需要公積金貸款的話(huà)，可能會(huì)有影響。

商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的流程

1、提交資料

如果大家有了商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的想法，那么首先就要確定自己是否符合條件，如果確定自己符合條件，那么就需要提交相應(yīng)的資料，并填寫(xiě)商轉(zhuǎn)公申請(qǐng)表，接受銀行審核。為了避免麻煩，一定要事先確認(rèn)所需的資料都有哪些，并保證提交資料的真實(shí)性，耐心等待審核。

2、貸款審核

當(dāng)大家把紙質(zhì)的材料提交給銀行之后，銀行會(huì)進(jìn)行審核，一旦銀行的審核通過(guò)之后，那么大家就會(huì)接到銀行那邊的通知，這個(gè)時(shí)候就需要與銀行工作人員就行面談，并審核、打印申請(qǐng)人的《個(gè)人信用報(bào)告》，同時(shí)還要對(duì)申請(qǐng)人在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，測(cè)算申請(qǐng)人轉(zhuǎn)為公積金貸款后的還貸能力以及貸款額度、期限、利率及還款方式。這是初審，初審?fù)ㄟ^(guò)后會(huì)進(jìn)行下一項(xiàng)，初審未通過(guò)，則不可完成公積金貸款。

3、簽訂合同

如果大家的征信以及還貸的能力都通過(guò)了審核之后，那么大家就要和自己辦理商業(yè)貸款的銀行簽訂借款(抵押)合同，同時(shí)與公積金管理中心指定的擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同。

4、補(bǔ)繳差額資金

公積金的貸款額度肯定是沒(méi)有商業(yè)貸款那么多的，所以當(dāng)大家在辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的時(shí)候，大家還需要將原商業(yè)貸款總額與公積金貸款總額之間的差額部分補(bǔ)繳出來(lái)，相當(dāng)于這部分差額當(dāng)了首付款，存入公積金貸款開(kāi)設(shè)的存款賬戶(hù)上，用于結(jié)清原商業(yè)銀行的貸款，剩下的欠商業(yè)銀行的貸款就要等待公積金貸款資金發(fā)放后來(lái)結(jié)清。

5、公積金貸款發(fā)放

當(dāng)大家把前面的步驟全部都完成了之后，那么大家就可以等著公積金管理中心發(fā)放貸款資金了，這部分貸款資金用于結(jié)清原商業(yè)銀行剩余的貸款。此時(shí)房產(chǎn)才能從商業(yè)銀行中解押出來(lái)轉(zhuǎn)交給公積金管理中心。

6、房產(chǎn)解押、交接

房產(chǎn)的解押以及交接對(duì)于大家來(lái)說(shuō)是最后的步驟，但是也是最重要的一個(gè)步驟，大家一定要記得到原商業(yè)貸款銀行辦理房產(chǎn)抵押注銷(xiāo)手續(xù)，并辦妥公積金貸款抵押登記手續(xù)。至此完成房產(chǎn)抵押、商轉(zhuǎn)公貸款，剩下的就是每月按時(shí)以公積金貸款的還款方式、還款金額還款。