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個人住房貸款的特色

個人住房貸款對象僅限于自然人，不包括法人。個人住房貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人，其主要有以下三個特色：??

（1）貸款期限長，通常為10~20年，最長可達30年；??

（2）還款方式絕大多數(shù)采取分期還本付息的方式；??

（3）大多數(shù)是以所購住房抵押為前提條件發(fā)送的資金借貸關(guān)系。??

個人住房貸款的分類

一、商業(yè)性個人住房貸款??

商業(yè)性個人住房貸款是指商業(yè)銀行用其信貸資金向購買、建造和大修各類型住房的個人所發(fā)放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買城鎮(zhèn)自住住房時，以其所購買的住房（或銀行認可的其他擔保方式），作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。??

二、住房公積金貸款??

住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用歸集的住房公積金，委托銀行向購買、建造和大修各類型住房的住房公積金繳存職工發(fā)放的住房貸款。該貸款實行低利率政策，貸款額度受到限制，帶有較強的政策性。??

住房公積金是指國家機關(guān)、國有公司、城鎮(zhèn)集體公司、外商投資公司、城鎮(zhèn)私營公司及其他城鎮(zhèn)公司、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，是職工按照規(guī)定儲存起來的專項用于住房消費支出的個人儲金，屬于職工個人所有。職工退休時，本息余額一次性付償，退還給職工本人。??

三、個人住房組合貸款??

個人住房組合帶貸款是指借款人申請個人住房公積金的貸款額度不足以支付購房所需資金時，其不足部分向銀行申請商業(yè)性個人住房貸款，個人住房公積金貸款和商業(yè)性個人住房貸款兩者的組合，稱之為組合貸款。其中，各部分的貸款利率按各部分規(guī)定分別執(zhí)行。??

商業(yè)貸款和公積金貸款的區(qū)別??

一、貸款對象不同??

住房公積金貸款的對象是繳存住房公積金的職工，只有繳納公積金才能挑選住房公積金貸款，商業(yè)貸款面向所有滿足銀行貸款條件的人群。??

二、貸款利率不同??

商業(yè)貸款的基準利率比公積金貸款利率高。??

三、貸款比例不同??

首套商業(yè)房貸款比例一般為7成，而首套房純住房公積金貸款的比例幾乎都是8成。二套房的貸款政策，商業(yè)貸款的限制比住房公積金貸款的多。??

四、貸款流程不同??

商業(yè)貸款一般是在購房者辦理過戶之前審核貸款，有銀行審批；而住房公積金貸款一般是在辦理過戶之后審核貸款，由住房公積金管理中心審批，銀行執(zhí)行。??

五、貸款來源、利息用途不同??

商業(yè)貸款主要是商業(yè)銀行放貸，目的是盈利，利息歸銀行投資人；而住房公積金貸款的主要資金來源是繳費者繳納的住房公積金，貸款產(chǎn)生的利息一般只能用于保障性住房建設(shè)。