隨著房價的變化，越來越多人的要考慮用組合貸買房。但是與公積金和商貸相比，組合貸似乎讓人迷茫。今天就大家組合貸遇到的問題，作一次集中解答。

為什么要挑選組合貸？哪些人適合組合貸？

組合貸款，是住房資金管理部門運(yùn)用政策性住房資金、商業(yè)銀行利用信貸資金向同一借款人發(fā)放的貸款，是政策性貸款和商業(yè)性貸款組合的總稱。

之所以要組合貸款，一方面是公積金貸款額度不夠，又不大愿意接受商業(yè)貸款的高利率，將公積金貸款和商業(yè)貸款同時使用。

組合貸一般是在個人貸款高于當(dāng)?shù)匾?guī)定的公積金貸款的高上限才使用的，如購買高檔住宅，須貸款100萬元，而當(dāng)?shù)毓e金管理規(guī)定公積金多貸款60萬元。這樣的話，剩余的40萬元將使用商業(yè)貸款，同時利息也不可享受公積金貸款的利息。

“組合貸”還款時如何操作？

組合貸款的貸款年限須符合公積金管理與商業(yè)銀行的規(guī)定，長貸款年限為30年。

組合貸款的還款方式分兩個部分，其中公積金貸款部分采取自由還款方式，商業(yè)貸款部分采取商業(yè)銀行認(rèn)可的還款方式。

組合貸款的借款人應(yīng)提供同一還款銀行的兩個還款賬戶（兩張還款卡或兩個還款存折）分別用于償還公積金貸款和商業(yè)貸款。

公積金和商貸的還款有沒有先后順序呢？

如果購房人申請了“組合貸款”，在還款時的月供分開計算的，即商業(yè)貸款部分和公積金貸款部分的月供組合在一起，即為當(dāng)月購房人應(yīng)該償還的月供，因此也并不存在先后順序，而是兩種貸款方式產(chǎn)生的月供合并在一起。

“組合貸款”的還款必須是同一家銀行嗎？

通常購房人在申請辦理組合貸款時，使用的都是同一套房產(chǎn)作為抵押物，所以按規(guī)定在辦理商業(yè)貸款和住房公積金貸款的銀行必須同一家銀行。“偉嘉安捷”指出，由于公積金貸款的辦理銀行大多都是公積金管理指定的合作銀行，所以還款時也必須走同一家銀行。

“組合貸款”在還款的月供中利率是如何執(zhí)行的？

在去年央行經(jīng)過五次降息后，商業(yè)貸款和公積金貸款的利率情況大不相同，因此在還款時利率也是分開計算。目前商業(yè)貸款的利率低為4.90%，而公積金貸款的利率為3.25%。因此體現(xiàn)在購房人的月供中，利率也是分開計算的。如果購房人是首次買房，目前大多數(shù)銀行針對商業(yè)貸款都可以給予低85折的利率優(yōu)惠，即4.165%。如果是二次置業(yè)人群，使用組合貸款則需要各自在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上再上浮10%。

如果借款人想進(jìn)行提前還款，可否先償還商業(yè)貸款的部分？

在償還組合貸款的過程當(dāng)中，如果想提前還清貸款，大多數(shù)借款人都會為了節(jié)省房貸利息，從而考慮先把利息較高的商業(yè)貸款還清。“偉嘉安捷”認(rèn)為，雖然組合貸款涉及到銀行和公積金管理兩個機(jī)構(gòu)，但是如果打算提前還款，先還哪部分都是借款人自由挑選的，因此可以先償還公積金部分，也可以先償還商業(yè)貸款部分。

公積金賬戶里的余額可否提取出來還商業(yè)貸款？

如今很多繳納了公積金的借款人，都想取出自己公積金賬戶里面的余額進(jìn)行提前還款。“偉嘉安捷”指出，按照規(guī)定，公積金賬戶里的余額提取出來后，是可以由借款人自由支配使用的，所以可以提取出來任意償還商業(yè)貸款或公積金貸款部分的月供。

溫馨提示：還款賬戶中的錢款要足夠

對借款人來說，一旦與銀行簽訂借款合同，就應(yīng)該在簽約的一個月內(nèi)，將首期還款足額存入您指定的還款賬戶中，供銀行扣款，因?yàn)閺馁J款發(fā)放的次月起，您就進(jìn)入了還款期，每月應(yīng)按約定還款日，委托貸款銀行從自己的存款賬戶或信用卡賬戶上自動扣款，對借款人來說，必須在每月約定的還款日前注意自己的還款賬戶上是否有足夠的資金，避免由于自己的疏忽造成違約而被銀行罰息。