挑選LPR+浮動(dòng)利率。目前判斷長(zhǎng)期利率走勢(shì)上行還是下行，不確定性太大。但中短期利率下行基本上是有共識(shí)的，那先把這幾年的優(yōu)惠享受到再說(shuō)。其次，不管是自住還是投資，房子持有年限平均不會(huì)高于十年，將來(lái)不管是換房還是賣掉，房貸是必須要?dú)w還的，所以并不需要考慮太長(zhǎng)期限的利率走勢(shì)。

如果真是出現(xiàn)了與預(yù)期不一樣的大幅上升的利率走勢(shì)，還有個(gè)解決辦法就是提前還貸。事實(shí)上，很多人會(huì)提前還款的。

其實(shí)“對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，不管是挑選固定利率還是‘LPR+加點(diǎn)’浮動(dòng)利率，都面臨著一定的利率風(fēng)險(xiǎn)?！蹦壳癓PR是下行趨勢(shì)，所以如果挑選了LPR浮動(dòng)利率，房貸成本會(huì)較之前減少。但是，未來(lái)，如果LPR利率一旦出現(xiàn)回升，房貸利率則會(huì)上升，甚至有可能高于之前的月供成本。

短期來(lái)看，未來(lái)兩三年，利率還是保持下降的趨勢(shì)，但是，利率下降更多是傾向于1年期LPR利率，而由于國(guó)家政策是保持房地產(chǎn)市場(chǎng)總體平穩(wěn)，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。另外，中長(zhǎng)期LPR走勢(shì)，影響因素復(fù)雜，難以預(yù)測(cè)。

因此，可根據(jù)自身情況，以及貸款價(jià)格、貸款期限，貸款余額等，綜合挑選更適合自己的還款方式?！叭绻谴饲暗姆抠J利率價(jià)格折扣力度大，月供剩余時(shí)間比較長(zhǎng)的話，可以挑選固定利率，有助于鎖定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。而如果月供剩余時(shí)間較短，貸款余額也不大，LPR一旦反轉(zhuǎn)，可以通過(guò)提前還款方式來(lái)規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的情況，則可以挑選浮動(dòng)利率。”

什么是LPR?

LPR，即貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，2019年8月，央行改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)形成機(jī)制，新的LPR報(bào)價(jià)方式改為按照公開市場(chǎng)操作利率加點(diǎn)形成;報(bào)價(jià)利率期限包括1年期及5年期以上兩個(gè)品種。相對(duì)之前的基準(zhǔn)利率，LPR的定價(jià)每月20日更新一次，市場(chǎng)化程度更高。

按規(guī)定，從2020年1月1日起，金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的貸款已不再使用貸款基準(zhǔn)利率，主要參考LPR進(jìn)行貸款定價(jià)。

如果選LPR定價(jià)，怎么算?

LPR房貸利率，即LPR+加點(diǎn)。其中，LPR是會(huì)變化的，“加點(diǎn)”是固定的。

“加點(diǎn)”，根據(jù)規(guī)定，等于現(xiàn)在的房貸利率水平減去2019年12月份的LPR利率(4.8%)。假如當(dāng)前執(zhí)行的是貸款利率為4.41%。如果轉(zhuǎn)換成LPR，那么加點(diǎn)數(shù)為4.41%-4.80%=-0.39%，這意味著合同剩余期限內(nèi)，房貸利率轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR-0.39%。未來(lái)房貸利率則看LPR的漲跌，LPR漲房貸利率漲，反之則降。

如果借款人挑選轉(zhuǎn)為“固定利率”，那么在整個(gè)合同的剩余期限內(nèi)，房貸都將執(zhí)行4.41%這個(gè)利率。