1、提出申請(qǐng)。

借款申請(qǐng)人需分別向住房公積金管理中心和貸款銀行提出書面貸款申請(qǐng)，并提交有關(guān)資料。

2、簽訂合同。

貸款申請(qǐng)人獲得個(gè)人住房公積金貸款額度之后，持住房公積金管理部門出具的《個(gè)人住房公積金貸款委托通知單》，向貸款銀行申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款(個(gè)人住房公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款)。借款人在接到銀行通知貸款的通知后，需與貸款銀行就個(gè)人住房公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并視情況辦理借款合同公證。

3、辦理抵押、保險(xiǎn)。

簽訂合同后，應(yīng)根據(jù)國(guó)家和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記、保險(xiǎn)及其他必需的手續(xù)。抵押登記與保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)，抵押期間保險(xiǎn)單正本由貸款銀行保管。

4、開立賬戶。

選用委托扣除款方式還款的客戶在貸款銀行開立還款專用的儲(chǔ)蓄存款賬戶或信用卡賬戶。同時(shí)，售房人要在貸款銀行開立存款專戶。

5、支用貸款。

借款人在銀行營(yíng)業(yè)會(huì)計(jì)前臺(tái)，分別填制個(gè)人住房公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款的“貸轉(zhuǎn)存憑證”，貸款銀行按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在貸款銀行開立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在貸款銀行開立的存款賬戶內(nèi)。

6、按期還款。

借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式，按期歸還個(gè)人住房公積金貸款和銀行商業(yè)性個(gè)人住房貸款。目前還款方式有委托銀行扣款和柜面還款兩種。

7、貸款結(jié)清。

貸款結(jié)清包括提前結(jié)清和正常結(jié)清兩種。提前結(jié)清是指貸款到期日(一次性還本付息類貸款)或貸款最后一期(分期償還類貸款)前結(jié)清貸款;正常結(jié)清指在貸款到期日(一次性還本付息類)或貸款最后一期(分期償還類貸款)結(jié)清貸款。如提前結(jié)清貸款，借款人須在清償應(yīng)付各款項(xiàng)后，提前10個(gè)工作日向住房公積金管理部門和貸款銀行提出提前結(jié)清申請(qǐng)。

8、清戶撤押。

當(dāng)借款人按期歸還全部貸款本息后，借款人從貸款銀行領(lǐng)取“貸款結(jié)清證明”。取回房地產(chǎn)權(quán)屬抵押登記證明文件及保險(xiǎn)單正本，并持貸款銀行出具的“貸款結(jié)清證明”到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

組合貸款有哪些弊端?

如今，可以承辦組合貸的銀行非常少。辦理組合貸的借款人會(huì)發(fā)現(xiàn)公積金管理中心只是與某一家銀行合作，對(duì)借款人申請(qǐng)組合貸業(yè)務(wù)有很大的局限性。

1、手續(xù)繁瑣。

辦理組合貸款，等于要辦理一次公積金貸款和一次商貸，準(zhǔn)備材料較多，手續(xù)繁瑣，且貸款資金需在辦理完產(chǎn)權(quán)過戶，并完成抵押登記后才能發(fā)放并劃入賣方賬戶，需2至3個(gè)月。從“組合貸”的操作流程看，貸款時(shí)間過長(zhǎng)，賣方不愿意。

2、手續(xù)費(fèi)多。

公積金與商貸均收取擔(dān)保費(fèi)，還有額度不等的評(píng)估費(fèi)。另外借款人若通過中介公司或者貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，還需支付服務(wù)傭金。如此，組合貸比純公積金貸款或商業(yè)貸款的手續(xù)費(fèi)多。

借款人申請(qǐng)組合貸款后，商業(yè)貸款的部分會(huì)在央行個(gè)人征信系統(tǒng)中留檔，假設(shè)購(gòu)房者想再次買房，將算作二套房。如果直接使用公積金貸款買房，只要借款人將首套房的貸款還清了，再次申請(qǐng)公積金貸款買房，仍按首套房的標(biāo)準(zhǔn)放貸。另外，組合貸款的辦理手續(xù)比較復(fù)雜，借款人需等貸。

3、置業(yè)升級(jí)受“牽連”。

組合貸的弊端在于借款人置業(yè)升級(jí)換房時(shí)會(huì)受到二套房政策的“牽連”。組合貸中，商貸部分會(huì)在央行的征信系統(tǒng)中留檔，置業(yè)升級(jí)時(shí)會(huì)被認(rèn)定為二套。而住房使用公積金貸款還清后賣掉，再次用公積金貸款還將會(huì)算做首套住房，按優(yōu)惠政策執(zhí)行。