房貸可以是商業(yè)貸款也可以是組合貸款。組合貸款是貸款用戶(hù)在購(gòu)房貸款是既申請(qǐng)了公積金貸款有申請(qǐng)了商業(yè)貸款，商業(yè)貸款指的是申請(qǐng)人購(gòu)房貸款時(shí)只申請(qǐng)了商業(yè)貸款一種。組合貸款有兩種利率,利息按貸款公積金利率和商業(yè)貸款利率計(jì)算,其中公積金貸款利率比商業(yè)貸款的利率低;商業(yè)貸款就按照LPR利率計(jì)算利息。

所以在買(mǎi)房時(shí)最好用公積金貸款，這樣可以相對(duì)減輕還款人的還款壓力。

申請(qǐng)房貸個(gè)人需要準(zhǔn)備什么

在申請(qǐng)房貸的時(shí)候，個(gè)人需要準(zhǔn)備征信報(bào)告、收入流水、收入證明、銀行卡、有效身份證件、戶(hù)口本等等，如果是異地購(gòu)房，可能還需要貸款人準(zhǔn)備居住證、社保繳納證明等等。一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)需要準(zhǔn)備什么資料開(kāi)發(fā)商都會(huì)詳細(xì)告知，按照開(kāi)發(fā)商的提醒來(lái)操作就好了，按照提示來(lái)準(zhǔn)備資料一般就不會(huì)有問(wèn)題。

貸款人將資料準(zhǔn)備好以后，開(kāi)發(fā)商也會(huì)對(duì)資料進(jìn)行整理，再確定有沒(méi)有遺漏或者是錯(cuò)誤的地方，確定無(wú)語(yǔ)以后，會(huì)將貸款人的資料提交給公積金中心或者是商業(yè)銀行，等他們來(lái)審核。

值得注意的是，就算是貸款人將資料全部準(zhǔn)備妥當(dāng)了，但最后的貸款申請(qǐng)也不一定可以通過(guò)，貸款銀行會(huì)對(duì)貸款人的資料進(jìn)行細(xì)致的審核，只有審核通過(guò)了銀行才會(huì)下款。所以貸款人也不要掉以輕心，要隨時(shí)關(guān)注貸款進(jìn)度，做好準(zhǔn)備。

申請(qǐng)房貸后不同還款方式

1、分階段性還款法適合年輕人。由于年輕人、大學(xué)生剛參加工作，手頭資金緊張，所以這種還款方式就允許客戶(hù)有3-5年寬限期，開(kāi)始還款每月只要幾百元，過(guò)了5年后，隨著收入提高、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的夯實(shí)，還款也會(huì)提高步入正常的還款方式。

2、等額本金還款法適合收入高人群。等額本金還款，借款人可隨還貸年份增加逐漸減輕負(fù)擔(dān)。這種還款方式是將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月中，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少，隨著時(shí)間推移，還款負(fù)擔(dān)便會(huì)逐漸減輕，但由于利息是遞減的，開(kāi)始幾年的月供金額要比等額本息高，壓力會(huì)很大，所以這種還款方式對(duì)于收入高且還款壓力不大的人群比較合適。

3、等額本息還款法適合收入穩(wěn)定人群。等額本息是指，把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減?？梢?jiàn)對(duì)于收入穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大的家庭可以挑選這種方式。

4、按季按月還息一次性還本付息法適合從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)人群。一次性還本付息，指借款到期日一次性?xún)斶€所有貸款利息和本金的還款方法。對(duì)于小公司或者個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，可以減輕還款壓力。

5、轉(zhuǎn)按揭。轉(zhuǎn)按揭是指由新貸款銀行幫助客戶(hù)找擔(dān)保公司，還清原貸款銀行的錢(qián)，然后重新在新貸款行辦理貸款。如果你目前所在的銀行不可給你7折房貸利率優(yōu)惠，就完全可以房貸跳槽，尋找最實(shí)惠的銀行。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些銀行還是相當(dāng)樂(lè)意為你效勞的。

6、按月調(diào)息。在目前降息趨勢(shì)下，市民以前若挑選的是房貸固定利率，那就趕緊轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率才劃算。不過(guò)，“固定”改“浮動(dòng)”需要支付一定數(shù)額的違約金。

7、雙周供省利息。雙周供縮短了還款周期，比原來(lái)按月還款的還款頻率高一些，由此產(chǎn)生的便是貸款的本金減少得更快，也就意味著在整個(gè)還款期內(nèi)所歸還的貸款利息，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于按月還款時(shí)歸還的貸款利息，本金減少速度加快。因此，還款的周期被縮短，同時(shí)也節(jié)省了借款人的總支出。對(duì)于工作和收入穩(wěn)定的人，挑選雙周供還是很合適的。

8、提前還貸縮短期限。提前還貸之前要算好賬，因?yàn)椴皇撬械奶崆斑€貸都能省錢(qián)。比如，還貸年限已經(jīng)高于一半，月還款額中本金大于利息，那么提前還款的意義就不大。此外，部分提前還貸后，剩下的貸款市民應(yīng)挑選縮短貸款期限，而不是減少每月還款額。因?yàn)椋y行收取利息主要是按照貸款金額占據(jù)銀行的時(shí)間成本來(lái)計(jì)算的，因此挑選縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次，省息的效果就更明顯了。而且，在降息過(guò)程當(dāng)中，往往短期貸款利率下降的幅度更大。

9、公積金轉(zhuǎn)賬還貸。在申請(qǐng)購(gòu)房組合貸款時(shí)，一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長(zhǎng)貸款年限，在享受低利率好處的同時(shí)，最大程度地下降每月公積金的還款額;最大程度地縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。這樣，月還款額的結(jié)構(gòu)中就會(huì)呈現(xiàn)公積金份額少、商業(yè)份額多的狀態(tài)。公積金賬戶(hù)在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣節(jié)省的利息就很可觀。