個人住房公積金貸款的利率的確要比商業(yè)性個人住房貸款的利率低。因?yàn)楣e金貸款執(zhí)行的是央行貸款基準(zhǔn)利率，而在央行貸款基準(zhǔn)利率當(dāng)中，公積金貸款五年以上的年利率只有3.25%。二套房公積金貸款利率則為基準(zhǔn)利率的1.1倍，也就是3.575%。

商業(yè)性住房貸款利率則是以相應(yīng)期限的LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成的(加點(diǎn)可為負(fù)值)，且央行還規(guī)定了，首套商業(yè)性個人住房貸款利率不可低于相應(yīng)期限LPR，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不可低于相應(yīng)期限LPR加60基點(diǎn)。

而在2020年10月20日，LPR報價是：1年期為3.85%，5年期以上為4.65%。所以首套商貸利率不低于4.65%，二套商貸不低于5.25%，可見要比公積金貸款利率高。

而只有未來5年期以上的LPR下行到低于3.25%了，那可能商貸利率才會比公積金貸款利率低，不過此種可能性并不大。

商貸轉(zhuǎn)公積金有必要嗎?

如果你購房的商業(yè)貸款處于還款前期，例如貸款了20年，現(xiàn)在只還了2、3年，那么轉(zhuǎn)公積金貸款是有必要的，因?yàn)楸容^劃算。但如果是還款期限的后期，就是已經(jīng)還了十幾年了，那么是沒有必要的。

除了還款后期以外，如果你打算提前還清貸款，那么也沒有必要把商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款。因?yàn)樯虡I(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款一般都要根據(jù)原申貸銀行的合同來走，只有征得銀行同意后才能轉(zhuǎn)為公積金貸款，并且在商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款的過程當(dāng)中會產(chǎn)生一定的費(fèi)用，所以是比較不劃算的，因此打算提前還款的就沒有必要把商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款。

如果你名下有兩套房子，并且商業(yè)貸款的利率還有折扣，那么商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款也是沒有必要的，因?yàn)椴糠謪^(qū)域的城市二套房的公積金貸款利率會在基礎(chǔ)上上浮10%。

當(dāng)然，商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款是否有必要，還是需要根據(jù)自身的情況來決定。