據(jù)2021年商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率顯示，短期貸款：一年(含)的利率為4.35%，中長(zhǎng)期貸款：一至五年(含)的利率為4.75%；五年以上的利率為4.9%。公積金貸款最新利率五年及以下為2.75%，五年以上為3.25%。我們以五年以上的貸款為例，商業(yè)貸款比公積金貸款利率多了1.65%。

公積金貸款買房的好處

1、提前還貸不收違約金，借款人自住房公積金貸款放款之日起滿一年，可申請(qǐng)辦理提前歸還住房公積金個(gè)人貸款本息，借款人歸還部分住房公積金貸款本息，每次還款金額應(yīng)不低于6個(gè)月的住房公積金貸款本息額。公積金貸款提前還貸沒有手續(xù)費(fèi)或違約金。

2、貸款利率低，目前貸款期限5年以上的公積金貸款基準(zhǔn)利率為3.25%，比同期商業(yè)貸款利率要低很多，更能節(jié)省購房成本。

3、還款方式靈活，普遍的還款方式有等額本金和等額本息，還有一種還款方式就是自由還款。自由還款是指借款人申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，公積金管理中心根據(jù)借款人的借款金額和期限，給出一個(gè)最低還款額，以后在每月還款額不少于這一最低還款額的前提下，貸款人可根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，自由安排每月還款額的還款方式。

商貸轉(zhuǎn)公積金有必要嗎

不少購房者都有自己的公積金賬戶，但買房時(shí)或因賬戶余額較少或樓盤限制等因素而挑選了商業(yè)貸款，所以后期為了減少房貸利息想轉(zhuǎn)為公積金貸款，但其實(shí)商轉(zhuǎn)公不一定劃算，而且并非可以適合所有人。

1、看看你的還款剩余年限

如果你購房的商業(yè)貸款處于還款前期(如前兩三年)，轉(zhuǎn)為公積金貸款還是比較劃算的，但如果已經(jīng)是還款期限的后期，就沒有商轉(zhuǎn)公的必要了。

2、是否考慮提前還款

如果你打算在最近幾年內(nèi)提前還清購房所有貸款，也不用再去考慮辦理商轉(zhuǎn)公。事實(shí)上，商轉(zhuǎn)公一般都要根據(jù)與原申貸銀行的合同來走，征得原銀行同意后可能還需要支付一定金額的罰金，再加上商轉(zhuǎn)公過程當(dāng)中可能會(huì)產(chǎn)生的費(fèi)用，最終也不一定劃算。

3、是否準(zhǔn)備公積金二次貸款

一般來說現(xiàn)在很少人買房可以做到一步到位，不少人未來都有改善住房的需求，但如果是二次貸款，公積金貸款額度上限的減少可能會(huì)增加你未來的置業(yè)壓力，甚至影響未來的購房打算。所以對(duì)于可以承受商貸月供且很有可能二次置業(yè)的購房者，也不推薦辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

4、部分區(qū)域二套房公積金貸款利率上浮

如果你名下有兩套房子，并且商業(yè)貸款的利率是有折扣的，同樣不建議你辦理商轉(zhuǎn)公。因?yàn)椴糠謪^(qū)域的城市二套房的公積金貸款利率要上浮10%。如果你二套房的商貸享受了一定額度的優(yōu)惠，利率有可能比公積金利率更低。