等額本息和等額本金的區(qū)別

假如小張準(zhǔn)備貸款100萬(wàn)元購(gòu)房、貸款期限20年，按照現(xiàn)行5年期以上貸款基準(zhǔn)利率4.9%計(jì)算。小張認(rèn)真地算了下，等額本息和等額本金兩種還款方式的計(jì)算結(jié)果立即呈現(xiàn)在了他眼前：

等額本息：每月還款額6544.44元，到期時(shí)共歸還利息570665.72元，歸還的本息總額為1570665.72元。

等額本金：第一個(gè)月還款額8250，之后每個(gè)月還款額都遞減約17元，到最后一個(gè)月還款額為4183.68元，到期時(shí)共歸還利息492041.67元，歸還的本息總額為1492041.67元。

經(jīng)過(guò)這一比較，差異就明顯了：同樣的貸款金額、期限和利率，等額本金的還款總額竟然比等額本息的低了7萬(wàn)8千多元，似乎更加劃算。

可是再看看等額本金的月還款額，第一年每個(gè)月都高達(dá)8000多元，第二年也是7900元左右，與等額本息6500多元相比，較大的還款資金壓力必然將影響自己的生活質(zhì)量，小張?jiān)俅我苫罅?，到底哪個(gè)更值得挑選呢?

其實(shí)，銀行在計(jì)算貸款利息的時(shí)候，無(wú)論是等額本息還是等額本金，計(jì)算方式都一樣，就是按照你目前還欠銀行多少錢(即貸款本金)，再乘以相同的利率，我們付出的“代價(jià)”，也就是每月還的利息，其實(shí)是一樣。只不過(guò)欠的錢多，利息也就多一些，欠的錢少，利息也相應(yīng)少一些。

等額本金方式一開(kāi)始還的本金會(huì)多一些，所以還剩下的欠銀行的本金總數(shù)會(huì)少得更快，因此總的利息會(huì)少一些;而等額本息是讓你一開(kāi)始還少一點(diǎn)的錢，然后逐月增加你要還的本金，你占用的本金時(shí)間相對(duì)要長(zhǎng)一些，所以最終要還的總利息會(huì)比等額本金方式多一些。

綜上所述，其實(shí)并沒(méi)有最劃算的還款方式，只有最適合自己還款方式。你挑選哪種還款方式，可以根據(jù)你對(duì)未來(lái)收入變化的預(yù)計(jì)，對(duì)手上現(xiàn)有資金的規(guī)劃和收益率判斷，對(duì)還款金額與生活質(zhì)量的權(quán)衡等因素綜合考慮決定。

這里為你梳理了兩種不同還款方式適用的不同情況，供你參考：

等額本息適合人群：

1、參加工作時(shí)間不長(zhǎng)的年輕人，未來(lái)的收入預(yù)期呈上升趨勢(shì)，但近期收入有限，只愿意承受相對(duì)較低的每月還款金額。

2、自有資金具有其他的投資渠道，希望用較少還款額實(shí)現(xiàn)較大的資金規(guī)劃自由。

3、不想每個(gè)月查詢還款金額，希望每個(gè)月歸還相同金額，不想因?yàn)樯龠€利息而造成貸款逾期影響自己的信用記錄。

4、考慮一定時(shí)期后將出售房產(chǎn)或提前歸還部分本金的人群

等額本金適合人群：

1、收入穩(wěn)定或未來(lái)收入預(yù)期呈持平或下降趨勢(shì)的人群，希望把還款壓力多放在現(xiàn)在而不是將來(lái)。

2、現(xiàn)有收入水平足以承擔(dān)等額本金相對(duì)較高的月還款額，不會(huì)影響生活質(zhì)量。

3、自有資金沒(méi)有其他投資渠道，希望少還一些銀行貸款利息。

4、能記住或查詢每月還款金額變化，不會(huì)因此造成貸款逾期的人群。