今年以來(lái)，很多年輕人扎堆提前還房貸，造成銀行一度出現(xiàn)辦理排隊(duì)嚴(yán)重的現(xiàn)象，但是這其中就有很多人只是跟風(fēng)辦理，自己并沒(méi)有考慮周全。那么“提前還貸”可能涉及哪些法律問(wèn)題？哪些情況不適合提前還貸？下面，就讓我們一起來(lái)了解一下吧。

“提前還貸”可能涉及三個(gè)法律問(wèn)題

據(jù)最高人民法院司法案例研究院，“提前還貸”可能涉及下述三個(gè)法律問(wèn)題：

1、房貸利率調(diào)整是否屬于法律上情勢(shì)變更？

判斷房貸利率調(diào)整是否屬于法律上情勢(shì)變更？首先，購(gòu)房人與貸款銀行之間的合同屬于借款合同，房貸利率在一定范圍內(nèi)的調(diào)整波動(dòng)并不會(huì)造成合同目的不可實(shí)現(xiàn)，繼續(xù)履行合同不會(huì)造成顯失公平的情況。其次，按揭貸款通常持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，除固定利率外，當(dāng)事人在簽訂合同時(shí)應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)未來(lái)調(diào)控貸款利率的可能性。此外，民法典也明確將商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排除在情勢(shì)變更之外，所以在商業(yè)活動(dòng)中，未達(dá)到異常變動(dòng)程度的供求關(guān)系變化、價(jià)格漲跌等而產(chǎn)生的損失不適用情勢(shì)變更。

2、提前還款違約嗎？需支付銀行違約金嗎？

民法典第六百七十七條規(guī)定，借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。如果合同中沒(méi)有約定提前還貸的違約責(zé)任條款，那么提前還貸則不構(gòu)成違約，也無(wú)需支付違約金。如果雙方簽訂的合同約定提前還貸為違約行為，約定了一定比例的違約金，且不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，那么借款人提前還款則可能構(gòu)成違約，需按照合同中的約定支付違約金。

提前還款會(huì)不會(huì)構(gòu)成違約需看貸款合同的具體約定。由于提前還貸可能增加銀行的人力成本，減少銀行預(yù)期利息收入，對(duì)銀行的資金運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生影響，很多銀行在住房按揭貸款合同中將提前還貸約定為違約。對(duì)于違約金的收取方式也因銀行而異，有的銀行將利息作為違約金。

所以，老李想提前還房貸，除了要根據(jù)自己的實(shí)際情況打打算盤外，還要明確自己手中合同的具體內(nèi)容。

3、如合同中沒(méi)約定，雙方商議未果，銀行仍拒絕提前償還房貸，想起訴的話應(yīng)如何提出訴請(qǐng)呢？

根據(jù)民法典第五百三十條規(guī)定，債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但是提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)?？梢?jiàn)，如果雙方在合同中未對(duì)提前償還貸款的情況進(jìn)行約定，也未能商議一致，那么在不損害銀行利益的情況下，銀行不可拒絕提前還貸。貸款人有權(quán)到法院起訴銀行接受其提前還款，如果銀行舉證證明提前履行行為增加了費(fèi)用，那么銀行可以依據(jù)上述規(guī)定主張由貸款人負(fù)擔(dān)此項(xiàng)費(fèi)用。

哪些情況不適合提前還貸？

一、簽訂貸款合同的時(shí)候享受7折到8．5折的利率優(yōu)惠。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無(wú)降息動(dòng)作，即使明年1月1日按照最新利率執(zhí)行，利息也只會(huì)比前期更低。

二、等額本金還款期已過(guò)1／3的購(gòu)房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說(shuō)，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下，當(dāng)還款期高于1／3時(shí)，借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對(duì)還款額影響不大。

三、等額本息還款已到中期的購(gòu)房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。也就是說(shuō)，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

以上就是關(guān)于提前還貸可能涉及哪些法律問(wèn)題，以及哪些情況不適合提前還貸等相關(guān)內(nèi)容，希望本篇文章能幫助到有相關(guān)需求的朋友。