拒絕公積金貸款或組合貸款屬于違規(guī)行為，購房者可以向市公積金管理核心或市房管局進(jìn)行投訴。正常情況下，凡符合住房公積金個(gè)人住房貸款申請條件和商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款申請條件，具有完全民事行為能力的在職職工，個(gè)人信用良好，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，有償還貸款本息的能力，已支付規(guī)定比例購房首付款后，均可申請辦理組合貸款。

開發(fā)商拒絕組合貸款或公積金貸款，很大原因是開發(fā)商和銀行間達(dá)成的捆綁協(xié)議。

商業(yè)住房貸款業(yè)務(wù)屬于銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，所以銀行與開發(fā)商簽訂開發(fā)貸款合同的時(shí)候，附帶條件就是辦理商業(yè)住房貸款。而公積金核心推出的組合貸款只能和工行、建行、農(nóng)行、中行、交行這5家銀行合作，而如果與開發(fā)商之間達(dá)成捆綁協(xié)議的銀行是除了這五大行的其他銀行，那么使用公積金貸款的話可能會(huì)不好辦理或是手續(xù)流程過于麻煩。

正常情況下，公積金貸款的審批時(shí)間比較長，手續(xù)復(fù)雜，一般商業(yè)貸款只需要兩到三個(gè)月，而公積金貸款則長達(dá)半年。放貸時(shí)間比商業(yè)貸款要慢一至兩個(gè)月時(shí)間，如果使用組合貸款兩者放貸時(shí)間差距更是拉大。

組合貸不如商貸劃算是真的嗎?

所謂組合貸款，其實(shí)就是商業(yè)貸款+公積金貸款的形式。因?yàn)楣e金貸款利率較低，所以很多用戶在房貸額度較大的情況下，就會(huì)優(yōu)先考慮組合貸款的形式，認(rèn)為組合貸款始終比公積金貸款劃算。

在實(shí)際情況中，購房者如果申請的房貸額度不大，并且商業(yè)貸款利率較高的情況下，組合貸確實(shí)比商業(yè)貸款劃算。但如果銀行給出了一定的利率優(yōu)惠，那么組合貸其實(shí)并不比商貸劃算。

以上海地區(qū)為例，上海地區(qū)的夫妻申請公積金貸款，最高可申請120萬的貸款利率假設(shè)一對夫妻要申請200萬作為房貸，按照商貸4.9%、公積金貸款3.25%來計(jì)算。

如果夫妻申請純商業(yè)貸款，月供為10614.5元，總利息為180多萬元。如果申請組合貸款，商貸80萬元，月供4245.8元，總利息72萬多;公積金貸款額度120萬元，總利息5222.48元，總利息68萬多。這樣計(jì)算下來，純商貸的總利息要多出41萬元。

然而根據(jù)上海地區(qū)的實(shí)際情況來看，很多銀行會(huì)給大額房貸利率8-9折的優(yōu)惠。如果按照8折計(jì)算的話，純商貸的總利息就變成了140多萬元，而組合貸款的利息也是140多萬元。兩者相差不大了。

因此，在銀行給出8折的商貸優(yōu)惠后，建議購房者不要再挑選組合貸款。畢竟并不是所有人都可以申請到全額的公積金貸款額度，而且公積金貸款對個(gè)人的資質(zhì)要求相對更高。