組合貸款雖能結(jié)合公積金貸款與商業(yè)貸款的優(yōu)勢，但因其住房類型限制多、涉及機(jī)構(gòu)復(fù)雜、貸款條件與資料繁瑣、審批及放款速度慢、貸款期限短、還款方式受限等因素，首套房挑選時往往面臨諸多不便與挑戰(zhàn)。

1、住房類型有限制：公積金貸款只能用來購買住房，不可用來購買別墅、商業(yè)用房、商住兩用房，組合貸款相比純商業(yè)性貸款，多了住房類型方面的限制，因此不好貸。

2、涉及多方機(jī)構(gòu)：二手房組合貸款是指同時申請住房公積金貸款、銀行商業(yè)貸款來購買同一套二手住房，會涉及公積金中心、商業(yè)銀行兩方機(jī)構(gòu)，若中間還有擔(dān)保，就還要涉及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，三方銜接起來比較復(fù)雜、麻煩，因此不好貸。

3、貸款條件多：二手房組合貸款，要同時滿足公積金中心和商業(yè)銀行兩方面的條件，肯定比非組合貸款條件多，當(dāng)然主要是公積金貸款的條件比較復(fù)雜，畢竟有公積金繳存方面的要求。

4、貸款資料多：在辦理二手房組合貸款時，貸款資料都需要提供兩份，而且由于是二手現(xiàn)房，提供的資料也要比一手期房多，比如要多提供售房人的資料，還要多提供契稅完稅證明。

5、貸款審批慢：公積金中心和商業(yè)銀行都要按各自的流程審核審批，這就比非組合貸款多了一倍的審批時間，然后公積金中心與商業(yè)銀行之間的審批銜接還要花時間，肯定會慢一些。

6、放款速度慢：等組合貸款審批通過，接下來就是組合貸款的合同簽訂、抵押登記手續(xù)的辦理，手續(xù)辦完后，銀行與公積金中心之間會先有一個劃撥資金的過程，最后再將公積金貸款資金和商業(yè)貸款資金同時發(fā)放，放款速度相對較慢。

7、貸款期限短：二手房貸款，不管是不是組合貸款，貸款期限一般都會短一些，畢竟會受到住房建成時間、住房剩余使用年限等因素影響，可能無法分30年來還，若貸款額度高，則分?jǐn)傊撩吭碌倪€款壓力就會較大。

8、還款有限制：公積金賬戶中若余額想用來還貸，就只能優(yōu)先還公積金貸款部分，這對于不想利用自籌資金且打算提前還款的人來說，也會有不劃算，畢竟有一部分余額肯定是想先還利率高的貸款，這樣才能節(jié)省更多利息。

為何首套房不建議組合貸款

1、如果申請人買的是二手房，因?yàn)榻M合貸款的需要經(jīng)過兩道審核，所以辦理時間相對會比較久，很多二手房的房主不愿意辦理組合貸款。

2、如果是買新房，組合貸款買房的審核流程漫長，對于開發(fā)商而言，回款速度會很慢，因此有很多開發(fā)商不接受組合貸款買房。

3、有很多開發(fā)商在建房之前就與某家銀行達(dá)成了捆綁協(xié)議，承諾業(yè)主買房也要從該銀行貸款才可以，這種情況之下也沒有辦法辦理組合貸款。因?yàn)樯虡I(yè)住房貸款業(yè)務(wù)屬于銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，所以銀行與開發(fā)商簽訂開發(fā)貸款合同的時候，附帶條件就是辦理商業(yè)住房貸款。