1、沒(méi)有優(yōu)惠政策,房貸執(zhí)行利率必須是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上,向上浮動(dòng)一定比例,通俗點(diǎn)講,目前各家銀行的房貸利率,低是基準(zhǔn)上浮10%這也很難見(jiàn)到了。

2、基準(zhǔn)利率由人民銀行制定,各家銀行統(tǒng)一執(zhí)行,沒(méi)有差別。這個(gè)從人民銀行的官方網(wǎng)站,利率政策——現(xiàn)行利率中可以查到,浮動(dòng)比例由各家銀行有自主權(quán),根據(jù)內(nèi)部規(guī)模調(diào)控和利率政策,來(lái)確定上浮比例。

3、一般普通民眾把銀行一年定期存款利率作為市場(chǎng)基準(zhǔn)利率指標(biāo),銀行則是把隔夜拆借利率作為市場(chǎng)基準(zhǔn)利率。

4、各家銀行有差異,第一套住房和第二套以上住房也有差異,具體上浮多少得根據(jù)銀行對(duì)借款人情況的判斷和客戶(hù)評(píng)級(jí)情況來(lái)分析。房貸利率一經(jīng)確定,在整個(gè)貸款期間,上浮比例是不發(fā)生變動(dòng)的,可能發(fā)生變動(dòng)的是基準(zhǔn)利率,這個(gè)得看人民銀行的利率變動(dòng)公告。

5、存款準(zhǔn)備金率的接連上調(diào),加上今年信貸額度緊缺,是房貸業(yè)務(wù)再度收緊的主要原因,4月28日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率。一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn),由現(xiàn)行的5.58%提高到5.85%,其他各檔次貸款利率也相應(yīng)調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)存款利率仍保持不變。

LPR和貸款基準(zhǔn)利率有何異同?

二者都是貸款定價(jià)的參考。不同的是貸款基準(zhǔn)利率由央行公布，而LPR由各報(bào)價(jià)行根據(jù)公開(kāi)市場(chǎng)操作利率(主要指中期借貸便利利率，MLF)加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算得出。相比來(lái)說(shuō)，LPR是一個(gè)市場(chǎng)化的指標(biāo)。

貸款利率參考LPR后對(duì)個(gè)人有啥影響?個(gè)人如何挑選?

個(gè)人業(yè)務(wù)主要涉及到房貸。相對(duì)于對(duì)公貸款而言(LPR帶動(dòng)利率下降，可下降公司融資成本)，個(gè)人按揭貸款受房地產(chǎn)調(diào)控影響較大，短期內(nèi)利率下降的概率低。舉例來(lái)說(shuō)，個(gè)人房貸是浮動(dòng)利率定價(jià)，貸款利率=貸款基準(zhǔn)利率*(1+浮動(dòng)比例)【浮動(dòng)比例確定，貸款利率跟隨基準(zhǔn)利率變化】。假如上浮比例為10%，原方式下貸款利率為5.335%(4.9%*1.1)。如果新增按揭貸款業(yè)務(wù)按照LPR定價(jià)，利率不下調(diào)，那么上浮比例升高為12%。

在新機(jī)制下，房貸利率= LPR*(1+12%)【假如上浮比例12%，當(dāng)然這個(gè)比例受到房地產(chǎn)調(diào)控影響。如果調(diào)控從嚴(yán)，上浮比例還會(huì)上升】。上浮比例確定后，按揭貸款一般根據(jù)LPR一年一調(diào)。如果LPR下行，那么貸款利率將下降，也能節(jié)省一部分利息。有銀行人士反饋，如果LPR變化比較大，商定后也能半年一調(diào)。

對(duì)于存量按揭貸款也有很大影響。在原機(jī)制下，房貸利率=貸款基準(zhǔn)利率*(1+10%)(假如上浮比例10%)，大多一年一調(diào)。現(xiàn)在面臨的問(wèn)題是，按揭貸款期限長(zhǎng)達(dá)20-30年，往后貸款基準(zhǔn)利率基本不用了，也就是貸款基準(zhǔn)利率不變。

實(shí)際上從2015年10月到現(xiàn)在貸款基準(zhǔn)利率基本沒(méi)變，但是市場(chǎng)利率是有變化的。舉例而言，2018年十年期國(guó)債收益率從4%下行到3.2%，下行了80BP，但因?yàn)橘J款基準(zhǔn)利率沒(méi)變，按揭貸款利率也沒(méi)變(貸款人受損)。當(dāng)然，期間也有市場(chǎng)利率上升、貸款利率未變的年份(貸款人受益)。

對(duì)于按揭貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)樯婕懊鎻V，可能將原來(lái)的貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR。這樣，存量按揭貸款利率也會(huì)隨著市場(chǎng)利率的變化。如果今年轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，因?yàn)镸LF有下調(diào)的可能，存量業(yè)務(wù)貸款人將會(huì)受益。