公積金貸款和商業(yè)貸款的概念

1、住房公積金貸款是繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規(guī)定，凡是繳納了住房公積金的職工均可以按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定來申請個(gè)人住房公積金貸款。

2、商業(yè)貸款即個(gè)人住房貸款，是中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲(chǔ)蓄銀行，為城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房提供的貸款，執(zhí)行法定貸款利率。

公積金貸款和商業(yè)貸款的區(qū)別

1、面對的住房類型不同

住房公積金貸款只能用于購買70年產(chǎn)權(quán)的住宅時(shí)使用，除此之外的商辦房等類型的住房是不可申請公積金貸款的，比如辦公樓、店面商鋪、車庫車位、這些都沒辦法用公積金貸款，商業(yè)貸款就放寬很多了，面對住房類型比較寬松，申請貸款，比較靈活。

2、貸款比例不同

同樣一套房子，如果所在城市純公積金貸款首套最多幾乎可以貸到8成，但是商業(yè)貸款首套只能貸到7成；

3、貸款流程不同

住房公積金貸款一般是在辦理過戶之后審核貸款，商業(yè)貸款一般是在購房者辦理過戶之前審核貸款；

4、審批時(shí)間不同

公積金貸款批貸大約需要四十個(gè)工作日，商業(yè)貸款則需要二十個(gè)工作日，商業(yè)貸款快于公積金貸款（具體審批時(shí)間請以當(dāng)?shù)劂y行為準(zhǔn)）；

5、貸款來源不同

公積金住房貸款是由公積金繳費(fèi)者繳納的資金，商業(yè)貸款放款源頭主要是商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)籌集的社會(huì)公眾資金；

6、使用人群不同

商業(yè)房貸針對所有符合條件的社會(huì)公眾開放（有合法穩(wěn)定收入、有效身份證明），而公積金貸款則只對公積金繳納者開放，且要求嚴(yán)格；

7、利息用途不同

商業(yè)貸款的利息是商業(yè)行為的盈利，歸相關(guān)的投資人，而公積金利息則是有政策規(guī)定用途，只能用于保障性住房建設(shè)；

8、審核機(jī)構(gòu)不同

商業(yè)貸款主要通過銀行審批，決定權(quán)在銀行；公積金房貸則需要通過公積金管理中心審批，決定權(quán)在公積金管理中心，銀行只是執(zhí)行機(jī)構(gòu)；

9、年限和額度不同

不同銀行和不同城市公積金管理中心規(guī)定不同，一般來說商業(yè)貸款可以挑選的還貸期更長更靈活，額度更高；

10、還款方式不同

不同銀行和不同城市公積金管理中心規(guī)定不同，一般來說商業(yè)貸款可以挑選的還貸期更長更靈活，可以是等額本金和等額本息兩種還款方式，簡單來說，等額本息就是每月還款數(shù)額是一樣的，剛開始還的錢中大部分是利息；等額本金就是剛開始還款金額高，每個(gè)月所還的本金是一樣的，利息部分會(huì)逐漸遞減，開始壓力很大。當(dāng)然，目前各地公積金管理中心對公積金貸款年限和額度的規(guī)定并不一樣；

11、還款時(shí)間不同

商業(yè)貸款最大的好處就是相對靈活，能依據(jù)自身情況去挑選還款的時(shí)間，但是公積金貸款不一樣，有還款時(shí)間限制，不可太長，具體的還是要根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r去判定。另外呢，公積金不是每個(gè)人都有的，有些地區(qū)是要求連續(xù)繳納半年以上，有些地區(qū)要求一年以上。地區(qū)不同，要求也就不同，滿足了這些情況才有資格去申請公積金貸款；

12、二套房貸款限制不同

商業(yè)貸款對二套房貸的政策性限制更多一些，利率更高；而公積金貸款則受二套房貸的政策影響較小，同樣可以享受優(yōu)惠利率。