您的房貸利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換了嗎？

按人民銀行規(guī)定，存量浮動(dòng)利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次。

要轉(zhuǎn)LPR還是固定利率？

時(shí)間還剩一個(gè)月，要抓緊時(shí)間了！

問(wèn)題一：LPR是什么？

LPR的中文名叫貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，現(xiàn)在發(fā)放的貸款都是基于LPR定價(jià)的。

按規(guī)定，1月1日前已經(jīng)發(fā)放的，或者簽了合同但還沒有發(fā)放的貸款，參考貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)利率的貸款可以轉(zhuǎn)換為錨定LPR。

不過(guò)要注意，公積金個(gè)人住房貸款利率不需轉(zhuǎn)換。

問(wèn)題二：怎么轉(zhuǎn)成LPR？

步：確定點(diǎn)差

【點(diǎn)差＝轉(zhuǎn)換前的房貸利率－相應(yīng)期限LPR】

比如說(shuō)，您房貸是上浮10％，按照現(xiàn)在執(zhí)行的利率水平4．9％計(jì)算，您轉(zhuǎn)換前的房貸利率就是5．39％。按照央行規(guī)定，在個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換期間均錨定12月的LPR，該月5年期以上LPR為4．8％。

根據(jù)上述，您的點(diǎn)差＝5．39％－4．8％＝0．59％或59個(gè)基點(diǎn)。

點(diǎn)差在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

第二步：確定房貸利率

【轉(zhuǎn)換后的房貸利率＝重定價(jià)日的相應(yīng)期限LPR＋點(diǎn)差】

轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR時(shí)可以重新約定重定價(jià)周期，商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期最短為一年，也就是說(shuō)一年內(nèi)房貸利率不會(huì)發(fā)生變化。據(jù)記者了解，多家銀行可挑選的重定價(jià)日為每年1月1日，或按貸款放款日對(duì)應(yīng)的日期。

假如您的重定價(jià)日為1月1日，那么由于錨定12月LPR，您的房貸利率不會(huì)發(fā)生變化。而轉(zhuǎn)換后的房貸利率＝12月的LPR（假設(shè)為4．60％）＋0．59％＝5．19％，較將下降20個(gè)基點(diǎn)。

也就是說(shuō)，這次重定價(jià)日的LPR比上次變化了多少，您的房貸利率也就會(huì)調(diào)整多少。

問(wèn)題三：選LPR還是固定利率？

您有兩個(gè)選項(xiàng)，轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR，或轉(zhuǎn)成固定利率。

家住北京海淀區(qū)的張女士說(shuō)：“感覺LPR很麻煩，今天低了明天高了，算起來(lái)很費(fèi)勁，我還是愿意挑選固定利率。并且我也沒有太明白LPR究竟是什么，所以不敢轉(zhuǎn)換成LPR浮動(dòng)利率。”

王女士則表示，自己會(huì)挑選LPR浮動(dòng)利率?！耙院罄士赡軙?huì)逐步下調(diào)，挑選LPR還貸會(huì)比固定的要少，比較劃算?！?/p>

中證君提示大家，固定利率到合同到期都不變，所以如果您認(rèn)為L(zhǎng)PR會(huì)漲，那么固定利率肯定更合適；如果您認(rèn)為L(zhǎng)PR會(huì)跌，那么挑選錨定LPR您的房貸利率也就會(huì)走低。

廣發(fā)證券分析師周君芝解釋，從中長(zhǎng)期來(lái)看，利率長(zhǎng)期緩步下行。從長(zhǎng)周期維度看，挑選根據(jù)LPR浮動(dòng)大概率會(huì)優(yōu)于固定利率。短期來(lái)看，5年期以上LPR的利率彈性取決于房地產(chǎn)調(diào)控的思路。隨著房地產(chǎn)調(diào)控逐漸從側(cè)重需求端轉(zhuǎn)變?yōu)閭?cè)重供給端，地產(chǎn)周期波動(dòng)幅度大概率趨于收斂。

下圖是銀行間同業(yè)拆解中心公布的LPR走勢(shì)圖，給大家參考。

問(wèn)題四：不轉(zhuǎn)會(huì)怎么樣？

不過(guò)需要提醒的是，存量個(gè)人貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上至8月31日結(jié)束。若未在此前轉(zhuǎn)換，則銀行會(huì)自動(dòng)調(diào)整為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標(biāo)準(zhǔn)不一。

比如，某股份行已于今年4月初統(tǒng)一將在轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個(gè)人住房貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。同時(shí)，也上線了轉(zhuǎn)回和恢復(fù)為人行基準(zhǔn)利率模式的功能，用戶可在8月31日之前自行操作轉(zhuǎn)回。若在8月31日之前沒有自行調(diào)整，則系統(tǒng)默認(rèn)為是LPR浮動(dòng)利率模式。

當(dāng)然也有銀行表示，若未能在8月31日前辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，該行不會(huì)強(qiáng)制進(jìn)行轉(zhuǎn)換，貸款利率仍按原合同方式執(zhí)行。

中證君在這里提醒大家，在8月31日之前，您可以挑選通過(guò)電子銀行或手機(jī)銀行進(jìn)行辦理，這樣您就不用去柜臺(tái)，在電子銀行上確定即可?；蛘吣部梢蕴暨x挑個(gè)方便的時(shí)間到銀行柜臺(tái)辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)。