1、手續(xù)繁瑣

辦理組合貸款，等于要辦理一次公積金貸款和一次商貸，準備材料較多，手續(xù)繁瑣，且貸款資金需在辦理完產(chǎn)權(quán)過戶，并完成抵押登記后才能發(fā)放并劃入賣方賬戶，需2至3個月。從“組合貸”的操作流程看，貸款時間過長，賣方不愿意。

2、手續(xù)費多

公積金與商貸均收取擔(dān)保費，還有額度不等的評估費。另外借款人若通過中介公司或者貸款服務(wù)機構(gòu)辦理，還需支付服務(wù)傭金。如此，組合貸比純公積金貸款或商業(yè)貸款的手續(xù)費多。

借款人申請組合貸款后，商業(yè)貸款的部分會在央行個人征信系統(tǒng)中留檔，假設(shè)購房者想再次買房，將算作二套房。如果直接使用公積金貸款買房，只要借款人將首套房的貸款還清了，再次申請公積金貸款買房，仍按首套房的標準放貸。另外，組合貸款的辦理手續(xù)比較復(fù)雜，借款人需等貸。

3、置業(yè)升級受“牽連”

組合貸的弊端在于借款人置業(yè)升級換房時會受到二套房政策的“牽連”。組合貸中，商貸部分會在央行的征信系統(tǒng)中留檔，置業(yè)升級時會被認定為二套。而住房使用公積金貸款還清后賣掉，再次用公積金貸款還將會算做首套住房，按優(yōu)惠政策執(zhí)行。

什么情況下用組合貸款

組合貸一般是在個人貸款高于當?shù)匾?guī)定的公積金貸款的上限才使用的。當公積金貸款額度不足的時候，可以向受委托辦理公積金貸款的經(jīng)辦銀行申請組合貸款，將公積金貸款和商業(yè)貸款同時使用，這樣可以避免純商貸的高利率。

我們在買房子的時候，都會挑選不同的貸款方式。組合貸款是指符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業(yè)貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款。即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房(或其他銀行認可的擔(dān)保方式)作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款。