又到年底，對于房奴來說，除了搶票之外還有一個重要的大事情，那就是提前還房貸，畢竟很多置業(yè)者都不想背著“房債”過年。于是，年底也成為購房者還款的高峰期。

據(jù)了解，提前還貸的置業(yè)者隊伍中，有不少是在年底拿到了可觀的年終獎或賺到了充裕的資金，想趁年底還清銀行貸款，一方面能節(jié)省不少利息成本，另一方面對于需要購置二套房的置業(yè)者，早日還清首套房貸，也意味著下降了二套房的購房門檻。

有銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，一般的房貸還款周期差不多為五到七年，有90%的人都會挑選提前還貸。其中，很多人受制于傳統(tǒng)觀念的束縛，覺得欠銀行的錢不舒服，又或者自己在經(jīng)濟上另有打算；當(dāng)然還有一部分人，對于目前理財市場并不了解，沒有找到合適的理財渠道。

但是，提前還房貸也有很多要注意的問題，比如你的情況是不是適合提前還？如果不可一次還清，應(yīng)該挑選哪種提前還款方式合適等。所以，今天購房指南就來給大家講解一下提前還款的注意事項。

一是確定自己真的需要提前還款。

提前還款人群當(dāng)中，不是人的情況都一樣，有的是為了二套房可以享受更多的優(yōu)惠，有的則是僅僅是覺得欠著債心里不舒適。

其實，有三種情況并不適合提前還款。

不適合提前還款的類型一：公積金貸款

目前，公積金五年期以上貸款利率為3.25%，可以說是低的水平。與其提前還款，不如拿手中的閑置資金做一些理財更為劃算。

同樣的，即使你當(dāng)時買房時使用的是商業(yè)貸款，如果銀行根據(jù)評估給了你比不錯的折扣，比如在4.9%的基準利率的基礎(chǔ)上打了個8.5折什么的，也一樣不適合提前還款。

不適合提前還款的類型二：等額本金還款期已過1/3

等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息。也就是說，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。如果你已經(jīng)還款高于1/3了，就說明已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

不適合提前還款的類型三：等額本息還款已到中期的

等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月中。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

那么，什么樣的人適合提前還款呢？

也是三種情況：

適合提前還款的類型一：仍在還款期限前半段

根據(jù)上面的分析你也可以了解，無論是等額本金還是等額本自息，提前還款好是趕在還款期限的前半段時省錢。

適合提前還款的類型二：找不到更好的理財渠道

不得不說，今年四季度以來，銀行理財產(chǎn)品收益越來越低。目前大多數(shù)理財產(chǎn)品收益都在2%-3%左右，理財產(chǎn)品的時間多集中在3個月到半年，一年期的極少。收益率4%左右的理財產(chǎn)品，金額門檻則達到50萬元，甚至更高。

降息降準周期下，很多人都發(fā)出難尋高收益理財產(chǎn)品的抱怨，如果手里正好有錢，在樓市的嚴格調(diào)控之下，又暫時沒有購房打算，不如提前還款省點利息更合適。

適合提前還款的類型三：貸款時執(zhí)行上浮利率的

執(zhí)行上浮利率的貸款人，由于執(zhí)行上浮利率已經(jīng)較高，所以如果此類貸款人有能力一次還清貸款，相對會比較劃算。

后給大家一些小提醒：

提醒一：縮短還款期限比減少月供更省錢

大家都知道提前還款除了全部還清之外，還可以有兩種方式可選，一是月供不變的情況下，縮短還款期限，二是期限不變的情況下減少還款額度。

具體而言，如要提前還部分房貸，可以挑選縮短還款期限、保持月供不變，或者減少月供、保持還款期限不變。在同一時間節(jié)點上，前者比后者更節(jié)省利息支出。

提醒二：組合貸款建議先還商貸

如果買房時，你挑選的是“商業(yè)貸款+公積金貸款”組合貸款的方式，建議先還商業(yè)貸款，因為相比公積金貸款，商業(yè)貸款的利息比較高，如果先將商業(yè)貸款的那部分還清了，那么對于個人和家庭來說，每月的房貸壓力必定會減輕很多，而且利息也節(jié)省不少。

提醒三：注意銀行的轉(zhuǎn)賬新規(guī)

需要提醒的是，不少人喜歡在后還款日進行還款的，12月1日之前都是實時到賬，只要按時、按照還款的錢數(shù)進行轉(zhuǎn)賬即可，但“從12月1日起，除本人同行同名賬戶ATM轉(zhuǎn)賬能實時到賬外，本人跨行ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和非本人同行ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)24小時后才能到賬?！边@條規(guī)定已執(zhí)行，如果是跨行、非同名賬戶ATM機上操作還款，那么就盡量提前辦理了，以免留下逾期記錄。