3月24日人民銀行營(yíng)管部會(huì)同銀監(jiān)會(huì)北京銀監(jiān)局、北京市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)委員會(huì)、北京住房公積金管理共同發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(下稱《通知》)。

《通知》明確，對(duì)北京離婚一年內(nèi)的貸款人實(shí)施差別化住房信貸政策，于離婚一年以內(nèi)的房貸申請(qǐng)人，各商業(yè)銀行應(yīng)參照二套房信貸政策執(zhí)行；申請(qǐng)住房公積金貸款的，按二套住房公積金貸款政策執(zhí)行。

央行在公告中指出，據(jù)有關(guān)方面反映，近期，購(gòu)房家庭通過離婚手段享受首套住房貸款政策的情形有所增加，這既影響了調(diào)控政策效果，也容易產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)糾紛、還款能力下降等問題，增加商業(yè)銀行住房信貸風(fēng)險(xiǎn)。

解讀：不要再浪費(fèi)購(gòu)房資格假離婚了

因?yàn)楸緛?lái)就有房，或者本來(lái)就有購(gòu)房貸款記錄的朋友，在前些天的政策調(diào)控之下，已經(jīng)算是二套房，所以影響不大。所以本次調(diào)控主要影響了兩波目前還無(wú)房且無(wú)貸款記錄的朋友。

一類是有購(gòu)房資格，但還未使用，打算“假結(jié)婚”借給別人使用，鉆國(guó)家政策的空子，賺一筆的朋友。

原本你可以“假結(jié)婚”借給沒有購(gòu)房資格卻有錢買房的朋友買房，等買完房再“假離婚”將房子給對(duì)方。北京“認(rèn)房不認(rèn)貸”時(shí)，這一辦法完全可能，“認(rèn)房又認(rèn)貸”之后，需要對(duì)方全款買房才可以保證購(gòu)房資格不受影響，現(xiàn)在這個(gè)政策一出，即使對(duì)方全款買房，你名下無(wú)房，也沒有貸款記錄，離婚一年內(nèi)自己想買房也不可再享受首套首付優(yōu)惠了。

另一類是夫妻兩人都有購(gòu)房資格，想通過“假離婚”享受兩次首套優(yōu)惠的朋友。

夫妻兩人都有購(gòu)房資格，一起買房以家庭為單位，首套首付35%，二套首付60%，但是如果“假離婚”之后各自買房再?gòu)?fù)婚，按照原來(lái)的政策，兩個(gè)人都可以享受首套首付優(yōu)惠。如今政策已變，“假離婚”只能適得其反，因?yàn)閮蓚€(gè)人都屬于離婚一年內(nèi)的狀況，將都不可享受首套首付優(yōu)惠。

我們來(lái)看一下通知全文：

中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)北京局 北京市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)委員會(huì) 北京住房公積金管理 關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

各有關(guān)單位：

2016年以來(lái)，北京市銀行個(gè)人住房貸款快速增長(zhǎng)，各商業(yè)銀行在拓展房貸業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中累積了一定風(fēng)險(xiǎn)。為進(jìn)一步落實(shí)四部門《關(guān)于完善商品住房銷售和差別化信貸政策的通知》（京建法〔2017〕3號(hào)），防范住房信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)房地產(chǎn)信貸調(diào)控措施

各商業(yè)銀行要堅(jiān)決落實(shí)關(guān)于“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”總體要求，繼續(xù)從嚴(yán)控制個(gè)人購(gòu)房貸款增量，嚴(yán)格落實(shí)差別化的房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策，好北京市房地產(chǎn)調(diào)控工作，促進(jìn)北京市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。北京銀監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部將適時(shí)會(huì)同相關(guān)部門對(duì)轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策落實(shí)情況進(jìn)行定期檢驗(yàn)和不定期抽查，對(duì)存在違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)。

二、對(duì)離婚一年內(nèi)的貸款人實(shí)施差別化住房信貸政策，從嚴(yán)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)有關(guān)方面反映，近期，購(gòu)房家庭通過離婚手段享受首套住房貸款政策的情形有所增加，這既影響了調(diào)控政策效果，也容易產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)糾紛、還款能力下降等問題，增加商業(yè)銀行住房信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于離婚一年以內(nèi)的房貸申請(qǐng)人，各商業(yè)銀行應(yīng)參照二套房信貸政策執(zhí)行；申請(qǐng)住房公積金貸款的，按二套住房公積金貸款政策執(zhí)行。

三、認(rèn)真查詢住房貸款記錄和公積金貸款記錄，嚴(yán)格執(zhí)行首套房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

各商業(yè)銀行在審核住房信貸業(yè)務(wù)過程當(dāng)中要嚴(yán)格按照規(guī)定查詢北京住房交易權(quán)屬信息查詢系統(tǒng)、人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。在公積金貸款數(shù)據(jù)接入征信系統(tǒng)前，各商業(yè)銀行定期匯總房貸客戶信息提交住房公積金，由公積金查詢查證后統(tǒng)一將公積金貸款記錄反饋給各商業(yè)銀行。對(duì)于經(jīng)查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，已確認(rèn)購(gòu)房家庭有商業(yè)性住房貸款記錄的，可不再查詢公積金貸款記錄，按照二套房貸政策執(zhí)行。各商業(yè)銀行對(duì)于購(gòu)房家庭住房記錄、商業(yè)性住房貸款記錄、公積金貸款記錄等查詢情況要留檔備查。

四、嚴(yán)格審核個(gè)人住房貸款首付款資金來(lái)源，嚴(yán)禁各類“加”金融產(chǎn)品用于購(gòu)房首付款

各商業(yè)銀行要根據(jù)“了解你的客戶”的原則，加強(qiáng)對(duì)客戶的盡職調(diào)查，認(rèn)真核查購(gòu)房人首付款資金來(lái)源，對(duì)使用“”等金融產(chǎn)品加的客戶，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款。同時(shí)，各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)及其他無(wú)抵押款的管理，嚴(yán)禁以、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等名義貸出資金用于支付購(gòu)房首付。

五、嚴(yán)格審核借款人還款能力，防范投機(jī)購(gòu)房帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

各商業(yè)銀行要嚴(yán)格落實(shí)月供收入比（不高于50%）等政策要求，強(qiáng)化審核購(gòu)房人收入證明材料。對(duì)于購(gòu)房人提供虛假收入證明或不符合月供收入比要求的，不得放貸。對(duì)于已成年、未就業(yè)、沒有固定收入且還款資金來(lái)源于其他共同還款人的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步嚴(yán)格住房貸款條件，原則上可參照二套房信貸政策執(zhí)行。

六、合理評(píng)估住房?jī)r(jià)值，增強(qiáng)住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力

各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)真實(shí)價(jià)值的評(píng)估，要提高對(duì)房產(chǎn)價(jià)值真實(shí)客觀的判斷和評(píng)估能力，要依據(jù)住房的合理評(píng)估價(jià)值進(jìn)行放貸。商業(yè)銀行與房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行評(píng)估的，要加強(qiáng)對(duì)合作方的約束和考核，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

七、加強(qiáng)對(duì)支行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理，嚴(yán)格落實(shí)差別化住房信貸政策

各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)支行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)，督促支行網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格遵守差別化住房信貸政策及自律機(jī)制確定的自律要求。對(duì)支行網(wǎng)點(diǎn)違反相關(guān)規(guī)定的，要及時(shí)糾正、嚴(yán)肅處理。

八、規(guī)范房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作，建立商業(yè)銀行合作中介機(jī)構(gòu)退出機(jī)制

各房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供、尾款貸等違法違規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于經(jīng)有關(guān)部門查實(shí)存在違法違規(guī)問題的中介機(jī)構(gòu)，各商業(yè)銀行應(yīng)立即中止與其業(yè)務(wù)合作。

本通知自發(fā)布之日起執(zhí)行。

后，我們?cè)賮?lái)回顧一下近期北京的調(diào)控政策：

3月17日

市住建委等部門發(fā)文開啟新一輪限購(gòu)，明確實(shí)施“認(rèn)房又認(rèn)貸”模式，并將二套房首付比例提升至60%（普通自住房）和80%（非普通自住房）。

3月21日

市住建委等部門發(fā)文明確，在不動(dòng)產(chǎn)登記時(shí)，應(yīng)將具有院落居民通行、應(yīng)急救援功能的部位標(biāo)注為“通道”，這意味著“過道的房”將成為歷史。

3月22日

市發(fā)改委發(fā)文提醒商品房經(jīng)營(yíng)者在交易場(chǎng)所醒目位置明碼標(biāo)價(jià)，不得在標(biāo)價(jià)之外加價(jià)出售商品房，不得收取任何未予標(biāo)明的費(fèi)用。

市地稅局等部門發(fā)文對(duì)非京籍家庭在京購(gòu)房條件做出細(xì)化，將原有“連續(xù)五年繳納個(gè)人所得稅”調(diào)整為“連續(xù)60個(gè)月繳納個(gè)人所得稅”。

3月24日

央行等部門發(fā)文對(duì)北京離婚一年內(nèi)的貸款人實(shí)施差別化住房信貸政策，于離婚一年以內(nèi)的房貸申請(qǐng)人，各商業(yè)銀行應(yīng)參照二套房信貸政策執(zhí)行；申請(qǐng)住房公積金貸款的，按二套住房公積金貸款政策執(zhí)行。