貸款基準(zhǔn)利率由央行公布，而LPR由各報(bào)價(jià)行根據(jù)公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率，MLF)加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，由全國銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算得出。相比來說，LPR是一個(gè)市場化的指標(biāo)。

1、基準(zhǔn)利率是固定的一個(gè)利率，不會(huì)隨著LPR的改變而改變，也就是說，你現(xiàn)在每個(gè)月還10000元，無論未來利率如何改變，你依然是10000元的還款。

2、LPR是有幅度的，并且會(huì)定時(shí)進(jìn)行上下波動(dòng)，如果LPR下浮，個(gè)人還款利息就會(huì)減少，如果LPR上升，個(gè)人還款利息就會(huì)增加。

3、當(dāng)你挑選從基準(zhǔn)利率換到LPR或者從LPR換到基準(zhǔn)利率后，你的貸款利率基數(shù)依然不變，就好比你現(xiàn)在是5.39%的基準(zhǔn)利率上浮10%，那么換到LPR后依然是5.39%，反之也一樣。

固定利率和LPR怎么選

多位業(yè)內(nèi)人士表示，兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢，具體如何挑選取決于借款人自己的判斷，特別是對(duì)未來利率走勢的判斷。如果你認(rèn)為未來LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好;如果認(rèn)為未來LPR可能會(huì)上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢。

“要注意的是，在基準(zhǔn)利率的定價(jià)方式下，一般按比例浮動(dòng)，如基準(zhǔn)利率上浮10%、下調(diào)15%等;在LPR的定價(jià)方式下，則按照加減點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng)，如LPR加40個(gè)基點(diǎn)、減30個(gè)基點(diǎn)?！敝袊ど蹄y行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

他介紹，假設(shè)你目前的房貸為10年期、利率為基準(zhǔn)利率打七折，轉(zhuǎn)換為LPR以后，并不是在LPR的基礎(chǔ)上打七折。

“轉(zhuǎn)換前，貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，打七折后的實(shí)際執(zhí)行利率是3.43%，轉(zhuǎn)換成LPR后，貸款的實(shí)際執(zhí)行利率依然為3.43%，但利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)?！痹撠?fù)責(zé)人說，轉(zhuǎn)換后，10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，為4.8%，因此，該筆貸款的定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為：在5年期以上LPR的基礎(chǔ)上減137個(gè)基點(diǎn)，即減去1.37%，加點(diǎn)數(shù)值為“-137”，該數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

如果借款人挑選轉(zhuǎn)為“固定利率”，那么在整個(gè)合同的剩余期限內(nèi)，他的房貸都將執(zhí)行3.43%這個(gè)利率。

如果借款人挑選轉(zhuǎn)為參考LPR定價(jià)，其房貸利率水平將按照“5年期以上LPR-1.37%”來確定。