住房公積金貸款只有等額本息一種還款法

　　但具有自由的提前還款優(yōu)勢(shì)

　　近日，市民方先生和王女士在一樓盤按揭買了套總價(jià)426650元的商品房欲作為婚房，因方先生具有申請(qǐng)住房公積金貸款的資格，故申請(qǐng)了年利率比商業(yè)性住房貸款稍低的公積金貸款。在公積金貸款要求首付不得低于購房合同款的30%、貸款額度不高于購房合同總價(jià)款的70%的條件下，方先生最多只能貸29萬，首付先付了136650元。

　　當(dāng)方先生來到市住房公積金中心辦貸款時(shí)，他想采取等額本金還款法，卻被工作人員告知，公積金貸款只有一種還款方式，即等額本息還款法。

　　據(jù)介紹，以貸款29萬元為例，由于公積金貸款要求月還款額不高于借款人方先生(方先生和王女士尚未領(lǐng)取結(jié)婚證)月收入的50%、貸款期限最長不得高于25 年，用還款6-25年的年利率4.50%來計(jì)算，月收入僅3300元的方先生只能采取貸款25年，每月償還等額本息1611.91元這一種等額本息還款法。貸款25年利息總計(jì)達(dá)約193574元，方先生感覺利息太高了。

　　但工作人員解釋，住房公積金貸款相比于商業(yè)性住房貸款，可自由提前還款，不限次數(shù)、不限金額、不限時(shí)間，有錢的情況下可以多還點(diǎn)兒，沒錢的時(shí)候只要不低于最低等額月供1611.91元就行，如有錢能提前還款，利息總額就不會(huì)那么高了。

　　商業(yè)性住房貸款默認(rèn)等額本息一種還款法

　　這種方式被購房者普遍認(rèn)同

　　日前，市民徐先生和李女士購買了一套總價(jià)約44萬的商品房，因夫妻倆均沒有住房公積金，遂準(zhǔn)備采用商業(yè)性住房貸款。按照首付不得低于購房合同款的30%的要求，夫妻倆商量著先首付15萬，只貸款29萬。

　　夫妻倆計(jì)算發(fā)現(xiàn)，以貸款25年、商業(yè)性住房貸款年利率6.55%為例，如果采用等額本息還款法，每月等額月供1967.17元，支付利息合計(jì)約30萬元;如果采用等額本金還款法，雖然首期還款2549.58元，但每月還款數(shù)額在逐漸遞減，且支付利息只有約24萬元。對(duì)比后，兩人準(zhǔn)備辦理貸款25年，等額本金的還款方式。

　　但他倆去銀行辦理商業(yè)性住房貸款的時(shí)候，卻被告知只有一種默認(rèn)的還款法——等額本息還款法。徐先生說，當(dāng)我們質(zhì)疑，如果貸款的年限相同時(shí)，等額本息還款法比等額本金還款法利息要高出很多時(shí)，工作人員就連連擺手說，兩種還款方式看似利息差了不少，但等額本息還款法剛開始月供少，對(duì)于貸款者而言壓力也小。同時(shí)，工作人員告知，目前該行暫時(shí)只有這一種還款法。

　　各銀行均表示，市民辦房貸時(shí)會(huì)默認(rèn)等額本息這一種還款法。有的銀行也表示，如果貸款人有特別要求也可以滿足，但等額本息不僅操作簡單，而且前期還款壓力較小，提前還款的話，和等額本金還款的利息其實(shí)是一樣的。等額本息這一種還款法也被購房者所普遍認(rèn)同。

　　1.等額本息還款法：

　　等額本息還款法是每月以相等的還本付息數(shù)額償還貸款本息。其計(jì)算公式如下：月均還款額=(貸款本金×月利率×(1+月利率)總還款期數(shù))/(1+月利率)總還款期數(shù)-1

　　2.等額本金還款法：

　　等額本金還款法是遞減還款法的一種，使用這種方法是將貸款本金分?jǐn)偟竭€款的各期，每期應(yīng)還利息由未償還本金計(jì)算得出，每期還本金額不變，利息逐期減少。其計(jì)算公式如下：每月(季)還本付息額=貸款本金/還本付息次數(shù)+(貸款本金-已償還本金累計(jì)數(shù))×月(季)利率。