兩者各有優(yōu)勢。兩種轉換方式各有優(yōu)勢，具體如何挑選取決于借款人自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果認為未來LPR會下降，那么轉換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能會上升，那么轉換為固定利率就會有優(yōu)勢。

要注意的是，在基準利率的定價方式下，一般按比例浮動，如基準利率上浮10%、下調15%等;在LPR的定價方式下，則按照加減點數(shù)來浮動，如LPR加40個基點、減30個基點。

LPR當前的形成是根據(jù)中期借貸便利(MLF)、長期貸款(住房貸款)、報價行這些因素決定的，并且報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次，這樣就組成了lpr的形成制度。

固定利率和lpr怎么選

如果您認為未來LPR會下降，那么挑選轉換為LPR報價更優(yōu)，不過一旦LPR上調，則意味著比過去要承擔更大的利息負擔;如果您認為未來LPR會上升，那么挑選固定利率就更有優(yōu)勢，但也意味著在LPR下調時無法享受下調的好處。而且按照央行的公告，利率定價基準只能轉換一次，一旦挑選就不可改動，所以，要先考慮清楚。

假設某客戶二十年期的房貸，轉換前執(zhí)行的是基準利率打九折的政策，也就是實際利率約為4.40%(4.9*0.9=4.41%)。如果轉換為固定利率，那么在下來的十多年還貸期里，無論LPR利率怎么變，都是按照4.40%的利率來還月供。

如果挑選轉成LPR，首先會以目前4.40%的利率與轉換基準，也就是4.8%做比較，目前的利率比4.8%低0.4%，也就是40個基點。轉換后，這個客戶原來“基準利率打九折”就變成了“LPR減40個基點”。

無論挑選哪一種方式，2020年的月供不會受到影響。但如果挑選轉換LPR，從明年開始，月供要重新根據(jù)未來LPR報價以及每個客戶具體的加點、減點的數(shù)值來確定。一般每年調整一次。

該不該轉換成LPR利率定價的貸款，取決于未來LPR利率究竟是上升還是下降。很大程度上利率的漲跌會與經(jīng)濟好壞有一定關系。具體表現(xiàn)為經(jīng)濟下行時利率有下降的趨勢，經(jīng)濟上行時利率有上升趨勢。利率未來的長期走勢，其實受到很多因素影響，所以無法具體預知到未來的變化來給出具體的建議。