年關(guān)將至，隨著近期央行宣布1月份LPR的下調(diào)，很多年輕的剛需買房者也開(kāi)始著手考慮起了貸款買房。那么房貸利率下調(diào)，哪種還款方式更合適？等額本息和等額本金到底該怎么選呢？下面，小編就給大家梳理了相關(guān)常識(shí)點(diǎn)，一起來(lái)看吧。

央行宣布降息了！百萬(wàn)房貸月供可省30元

日前，央行公布了本月的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）：1年期3．7％，5年期以上4．6％，較上期分別下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)（1個(gè)基點(diǎn)等于0．01％）和5個(gè)基點(diǎn)。由于房貸利率大都與5年期LPR掛鉤，各家銀行已于上周開(kāi)始執(zhí)行利率。以北京地區(qū)20年期限的100萬(wàn)房貸為例，降息前月供為6992．32元，降息后，月供為6963．87，每月月供下降約30元，一年減少360元。

目前，北京地區(qū)個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)為：首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR＋55個(gè)基點(diǎn)，二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR＋105個(gè)基點(diǎn)。此前，北京首套房貸利率下限為5．20％，二套房貸利率下限為5．70％；從1月21日開(kāi)始，二者均跟隨LPR下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，分別降至5．15％和5．65％。

貸款買房，等額本息和等額本金要怎么選？哪種還款方式更合適？

還是以北京為例，目前，北京地區(qū)首套房首付款比例不低于35％，如果買的是非普通自住房，首付款比例不低于40％；二套房貸首付款比例不低于60％，購(gòu)買非普通自住房的首付款比例不低于80％，分別比首套房貸高出25％和40％。

一、等額本息

等額本息又稱為定期付息，這種還款方式是在還款期內(nèi)，借款人每月償還的本金和利息相等，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。等額本息還款法的好處是每月償還的貸款額度相同，還貸穩(wěn)定，便于貸款人合理安排自己的收支計(jì)劃；也就是說(shuō)，在等額本息法中，銀行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例會(huì)隨本金的減少而下降，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。

這種還款方式適合收入比較穩(wěn)定的人群，不允許前期大量的資金投入。

二、等額本金

這種還款方式是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。這一還款方式的特色是，每月的還款本金額固定，而還款的利息則逐漸減少，所以隨著時(shí)間的推移，每月需要還的錢越來(lái)越少。

等額本息還款法的好處是每月償還的貸款額度相同，還貸穩(wěn)定，便于貸款人合理安排自己的收支計(jì)劃；這種還款法缺點(diǎn)是支付的利息較多，所以比較適合未來(lái)收入會(huì)逐漸增加的年輕人。這種還款方式比較適合資金充足的人群或收入較高的人群。

在挑選貸款方式前，建議貸款人綜合考慮幾個(gè)方面：

首現(xiàn)，考慮個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入情況，根據(jù)自身收入水平、穩(wěn)定性來(lái)做出衡量。挑選等額本金模式，意味著前期投入得比較多，前期的壓力更大。

其次，還要想到未來(lái)是否要出售所購(gòu)房產(chǎn)，如果房產(chǎn)打算短期持有，在等額本息總還款額少于等額本金的時(shí)間區(qū)間內(nèi)，變現(xiàn)后往往等額本息還款法更劃算。

最后，還要考量開(kāi)始還款時(shí)的年紀(jì)。如果你40歲，今后的十幾年間，隨著年齡增長(zhǎng)收入會(huì)進(jìn)入下行區(qū)間，等額本金還款符合收入曲線的變化規(guī)律。如果你20歲，到40歲之前收入曲線向上，就沒(méi)必要給今天的自己太大壓力。