公積金沖還貸的生效時(shí)間是次月的還款日前一天。公積金沖還貸使用公積金賬戶的余額來(lái)償還貸款，這樣可以減輕借款人的還款壓力，當(dāng)然借款人的配偶和直系親屬的公積金也是可以沖還貸的，不過(guò)只是借款人余額不足的情況下才會(huì)扣款。

公積金沖還貸的月沖和年沖是什么

1、月對(duì)沖還貸

是指每月在規(guī)定的扣款日用住房公積金賬戶余額直接沖抵其月貸款本息，先沖還貸人的公積金賬戶余額，再?zèng)_其配偶的公積金賬戶余額，若夫妻雙發(fā)賬戶余額小于月還貸本息額，則差額部分將從綁定的還貸賬戶中劃扣，若銀行還貸賬戶余額也不夠，則當(dāng)月不可對(duì)沖，按逾期處理。

2、年對(duì)沖還貸

即每年用住房公積金賬戶余額沖抵一次部分貸款本金，若貸款人及其配偶的住房公積金賬戶余額大于或等于剩余貸款本金，也可以一次性用住房公積金賬戶余額沖抵全部剩余貸款本息。

公積金沖還貸辦理流程

1、確保公積金賬戶狀態(tài)正常，賬戶余額足夠，當(dāng)前無(wú)逾期欠款，1年內(nèi)無(wú)3期以上逾期記錄。

2、準(zhǔn)備本人身份證原件，增加配偶的，還需提供配偶的身份證和結(jié)婚證原件。

3、提出公積金沖還貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交相應(yīng)申請(qǐng)資料。

4、等待公積金中心初審、復(fù)審，判斷提交資料是否齊全且符合要求。

5、公積金沖還貸業(yè)務(wù)辦理完成，月沖還貸則每月固定扣款日自動(dòng)償還當(dāng)月貸款本息。