我們在辦理貸款買房的時候可能會遇到貸款額度不足的情況，這個時候就可以挑選組合貸款的方式，購房人需要結(jié)合自身條件、貸款金額、銀行政策等因素，咨詢相關(guān)貸款服務(wù)機構(gòu)，摸清自身貸款情況后再制定相應(yīng)的策略，那么組合貸是什么意思，真的劃算嗎？

一、組合貸款是什么意思

組合貸款是指符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業(yè)貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款。即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房（或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式）作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款。

組合貸款中公積金貸款按個人住房公積金貸款利率執(zhí)行，組合貸款的商業(yè)性貸款部分按照貸款銀行個人住房商業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。組合貸款可以貸高貸款額度不得高于總房價的80％，二手房不得高于70％。挑選組合貸款買房，公積金貸款盡可能多，商業(yè)貸款補足額度，但是也需注意，組合貸款的辦理速度相對會慢一些，部分業(yè)主可能不接受。

二、組合貸款真的劃算嗎

組合貸款相對于商業(yè)貸款是要優(yōu)惠一些的，不過辦理組合貸款也有一些缺點需要大家了解一下：

1、銀行限制

購房者如果要辦理組合貸款，那么先要了解哪些銀行支持辦理組合貸款，因為現(xiàn)在可以承辦組合貸的銀行非常少。辦理組合貸的借款人會發(fā)現(xiàn)公積金管理中心只是與某一家銀行合作，對借款人申請組合貸業(yè)務(wù)有很大的局限性。

2、手續(xù)復(fù)雜

辦理組合貸款相當(dāng)于辦理兩項貸款的手續(xù)，購房者要辦理一次公積金貸款和一次商貸，準(zhǔn)備材料較多，手續(xù)繁瑣，且貸款資金需在辦理完產(chǎn)權(quán)過戶，并完成抵押登記后才能發(fā)放并劃入賣方賬戶，需2至3個月。從“組合貸”的操作流程看，貸款時間過長，賣方不愿意。

3、手續(xù)費多

大家都知道，辦理銀行貸款都是需要收取一些手續(xù)費用的，公積金與商貸均收取擔(dān)保費，還有額度不等的評估費。另外借款人若通過中介公司或者貸款服務(wù)機構(gòu)辦理，還需支付服務(wù)。如此，組合貸比純公積金貸款或商業(yè)貸款的手續(xù)費多。

4、影響二套房購置

組合貸中，商貸部分會在央行的征信系統(tǒng)中留檔，置業(yè)升級時會被認(rèn)定為二套。而住房使用公積金貸款還清后賣掉，再次用公積金貸款還將會算做首套住房，按優(yōu)惠政策執(zhí)行。組合貸的弊端在于借款人置業(yè)升級換房時會受到二套房政策的“牽連”。

以上就是關(guān)于組合貸款的介紹了，我們在買房的時候應(yīng)該盡量挑選利率低的公積金貸款，次之是組合貸款，再次是商貸，還款方式挑選等額本金，因為需要支付的總利息較少，不過這也需要和個人承受能力相結(jié)合，當(dāng)手里有了余錢，依據(jù)實際情況，可以提前還貸。